תראה, חשוב להבין כמה דברים כשמדובר בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה.
קרן פנסיה - אתה כצעיר מתקצב את הפורשים.
ביטוח מנהלים - אתה מול חברת הביטוח.בקרן פנסיה יש משהו שנקרא גרעון אקטוארי, שלרוב מסתירים. מה שזה אומר בגדול זה שאם הקופה הייתה צריכה לשלם יותר כסף מהצפי שלה (לדוג' הקופה יוצאת מנק' הנחה ש10 אנשים מתים בשנה, ולכן היא תשלם עבור 10 משפחות קצבה חודשית. במידה ומתו 11 אנשים, הקופה צריכה לממן עוד קצבה של בנאדם שלא הייתה בתוכנית).
את הכסף הנ"ל הקרן לוקחת מכוווולללםםם. גם ממך וגם משאר המבוטחים. כמובן שיש גם את המצב ההפוך, שהקופה הוציאה פחות מהתוכנית והגרעון חיובי.
בנוסף יש הבדלים מהותיים מאוד בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה:
1. אובדן כושר עבודה - בביטוח מנהלים הביטוח הוא פ-ר-ט-נ-י על המקצוע שלך. כלומר אם אתה מתכנת ועקב תאונה או מצב בראותי אתה לא מסוגל לעבוד יותר כמתכנת, החברה תשלם לך קצבה חודשית לפי ההסכם הקצוב.
בקרן פנסיה, האובדן הוא כללי. כלומר אם אתה עובד כמתכנת ועקב תאונה או מצב בריאותי לא תוכל לעבוד יותר כמתכנת אבל כן תוכל לעבוד כשומר בקניון, לא תראה שקל. כלומר תהיה לך ירידה משמעותית ברמת החיים בעקבות שינוי מהותי ברמת ההשתכרות.
2. קצבת שארים - בביטוח מנהלים מוגדר פיצוי, כלומר סכום חד פעמי שבדר"כ הוא דיי נמוך (אפשר לשנות את הסכום, אצלי הדיפולט היה 300 אלף ש"ח ושיניתי עכשיו ל100 אלף שזה המינימום בגלל שאני לא נשוי).
לעומת זאת בקרן פנסיה קצבת השארים היא קצבה חודשית לאלמנה לכל חייה ולילדים עד גיל 18 (אם אני זוכר נכון).
3. קרן פנסיה זה תקנון לעומת חוזה מול חברת הביטוח בביטוח מנהלים. לצורך העניין בביטוחים של היום אומרים לך שהמקדם ייקבע בגיל 60 (בביטוח מנהלים כמובן). מה שאומר שאם נקבע לך מקדם בגיל 60 לפי תוחלת חיים של גיל 80 ואתה יוצא לפנסיה בגיל 70, ופתאום היה והייתה מקפצה משמעותית בתוחלת החיים ב10 השנים הללו, זכית. לעומת קרן פנסיה שזה תקנון שלא מחייב את חברת הביטוח ויכול להשתנות כל הזמן.
4. בקרן פנסיה יש תשואה מובטחת מטעם המדינה של נראה לי 2 או 2.5 אחוז לשנה, ולכן אתה מוגבל בסכום ההפקדה לקרן. עד באזור ה19000 ש"ח. כלומר אם השכר שלך גבוה מ19K אתה צריך לפתוח בכל מקרה ביטוח מנהלים.
בגדול - לפי מה שראיתי, היה לי בפניקס 0.25 ו3 מההפקדה משהו כזה, בקרן פנסיה, והיה גרעון אקטוארי של עוד 0.25. כלומר שילמתי בקרן פנסיה 0.5 ו3 שזה יצא לי בדיוק כמו ביטוח המנהלים שלי.
נכון להיום, עברתי למיטב ד"ש וקיבלתי 0.3 ו3 לביטוח מנהלים (שם הם קוראים לקופה פרו גמל), ועברתי לקרן פנסיה שלהם גם כן עם 0.09 ו0.9 מההפקדה.
כרגע אני מפקיד כ70% מהשכר למנהלים והשאר לפנסיה, בהמשך אני יעשה את זה 50 50.