קרן השתלמות זו המתנה הכי גדולה שהמדינה נתנה לעובדים (בחסות ההסתדרות): אתה חוסך כסף שמושקע בשוק ההון ע"י גוף מוסדי או באופן עצמאי (IRA למי שמכיר את המושג) והוא פטור ממס עד תקרה של 15,712 ש"ח. כלומר מי שמפקיד 10% (2.5% עובד + 7.5% מעביד) מפקיד 18,852 ש"ח בשנה פטורים ממס.בואו ניקח מצב אוטופי שבו עובדים 25 שנה ברצף, מפקידים כל חודש 1571 ש"ח ומקבלים תשואה של 5% לשנה (זה לא בשמיים, הממוצע של כל קרנות ההשתלמות לפי אתר משרד האוצר הוא 6.4% לשנה בחמש שנים האחרונות). במצב כזה אחרי 25 שנה יהיו לכם בקרן השתלמות כ-950,000 ש"ח (כאשר מתוכם אתם הפקדתם רק 471,000), זה מה שנקרא אפקט הריבית דריבית.
950,000 פטורים ממס. שאפשר לקחת ולעשות איתם מה שרוצים.
אחרי ההקדמה הזאת, מן הסתם תשאלו מה לעשות אם ממש צריכים את הכסף.
מאוד פשוט: קרן ההשתלמות מוכנה לתת לכם את הכסף שלכם בתור הלוואה תמורת ריבית של פריים מינוס חצי (ההלוואה השנייה הכי טובה אחרי משכנתא, שם מקבלים פריים מינוס 0.9)
אם הקרן נזילה (כלומר עברו 6 שנים מאז שנפתחה) אפשר לקבל 80-95% (משתנה בין הגופים המנהלים) ואם היא לא נזילה אפשר לקבל 50%.
ולמה לקחת הלוואה אם אפשר למשוך את הכסף ולא לשלם ריבית?
קודם כל כי אפשר לקחת הלוואת בלון (הלוואה שבה משלמים רק את הריבית כל חודש ולא את הקרן) וכל עוד הריבית שתשלמו נמוכה מהתשואה של קרן ההשתלמות, אתם בעצם משתמשים בכסף *ובמקביל* הוא ממשיך להרוויח ולגדול בקרן.
אם היום הפריים הוא 1.75, הריבית שתשלמו על השימוש בכסף תהיה 1.25% ובמקביל הכסף שלכם ירוויח 5%, ככה שהרווחתם את הפער *פטור ממס*
מה שכתבתי לעיל מתקיים ברוב המקרים לטווח הארוך. המטרה היא לא להתחשבן על התשואה כל שנה אלא להבין שבטווח הארוך קרן השתלמות תעשה הרבה מאוד כסף (ואני חוזר ומדגיש, *פטור ממס*) לעומת כל אפיק אחר שיש לכם ולכן זה הכסף האחרון שנוגעים בו וגם אם נוגעים בו אז לוקחים את הכסף בתור הלוואה ולא מושכים את הקרן.
מיותר לציין שזה לא ייעוץ וכל אחד צריך להחליט מה שמתאים לו. לכל כלל יש יוצא מן הכלל ותשואות עבר לא מבטיחות שום דבר לגבי העתיד, אבל כל עוד קרן ההשתלמות מרוויחה לטווח הארוך אין סיבה לגעת בה.
גירסת הדפסה
סגן המנהל
מפקח
Winner
צל"ש
מומחה
