תוכל לעזור לי?

@man_united@

שאלת דברים נורא כלליים קשה לתמצת את זה בכמה משפטים..

אני סה"כ נותן ידע... וגם פה עלולות להיות טעויות ולכן אני ממליץ לוודא אותי 20 פעמים מול איש מקצוע.

השאלה היא האם אתה שכיר / עצמאי. בנוגע לפנסיה יש בגדול 2 יתרונות מס גדולים. הראשון הוא ש(חלק) מהפנסיה יורד לך מה"ברוטו" - ז"א אתה לא משלם על הסכום הזה מס הכנסה. הדבר השני הוא העבודה שאם אתה ממתין עם הכסף עד גיל הפרישה הוא (האמת חלק ממנו) יש פטור ממס רווחי הון (לפחות במקרה ואתה לוקח קצבה וגם זה לא 100% מדוייק.. במקרים אחרים זה מורכב יותר).

קרן פנסיה במקרה הזה שקול לביטוח מנהלים או אפילו קופת גמל (לא גמל להשקעה.. זה משהו אחר).

עכשיו בנוגע לאיזה מכשיר פנסיוני כדאי לחסוך בו - זה כבר שאלה מורכבת יותר.
לרוב הדבר הראשון שאתה צריך להתחיל איתו זה האם אתה צריך / רוצה לבטח את עצמך ואת ילדך במידה ויקרה לך משהו. ברגע שתדע לענות על זה ועל איזה סוג ביטוח אתה רוצה, תוכל להחליט. בעיקרון בגדול (גדול, זה לא בדיות ככה) קרן פנסיה נותן ביטוח אובדן כושר עבודה (אבל עם כללים קצת מורכבים לגבי מה מוגדרת העבודה שלך). ביטוח מנהלים מספק גם כן ביטוח אובדן כושר עבודה ספציפית למקצוע שלך (גם זה לא בדיוק נכון, אבל שוב - בגדול). קופת גמל לא מספקת אף מוצר ביטוחי - זהו נטו מוצר חיסכון.

יתרון נוסף שיש לקרן הפנסיה על פני 2 המוצרים האחרים זה תעודות ארד. מדובר באג"ח שהמדינה נותן לגופי הפנסיה בעלי תשואה של 4.86% (שזה תשואה מטורפת לדעתי על מוצר שהוא יחסית בטוח). הקאטצ': אתה לא באמת מקבל בגיל צעיר המון מזה - אבל לפחות חלק.

לגבי מסלולים - גם לפה יש המון דעות וכיוונים. הדבר שלדעתי צריך להכווין אותך דבר ראשון זה לאיזה טווח חיסכון אתה מכוון ועד כמה אתה חי בשלום עם סיכונים. בגדול, כלל האצבע אומר שככל שאתה רחוק יותר מהזמן בו תצטרך את הכסף, ככה אתה צריך להיות חשוף יותר למניות. וגם לכאן - יש המון שאלות. איזה מניות, מנוהל לא מנוהל, איזה מדדים לעקוב אחריהם וכו'..

לגבי רווח - תבדוק את עמלת ההפקדה שלך ואת עמלת הצבירה שלך ותנסה להבין. רק קח בחשבון שגם מסלולי ההשקעה כנראה לא יהיו זהים לגמרי.

שוב, אני לא איש מקצוע ולא מומחה ולא מייעץ ולא ממליץ. ממליץ לגשת לאיש מקצוע.