ביטוחי בריאות,תאונות אישיות שונים מביטוחי רכב. בביטוח רכב אתה תעשה הכל כדי לא לתבוע כי אז המחיר שלך אישית מתייקר (ושל האחרים לא). כאן, זה לא המצב. תתבע גם 1000 פעמים בשנה המחיר לא משתנה לפי כמות התביעות שלך.. יחד עם זאת, חברות הביטוח עוקבות אחרי כמות התביעות שמוגשות ע"י כלל המבוטחים ואם מוגשות הרבה תביעות אז הן מבקשות מהמפקחת על הביטוח לייקר את הפוליסה לכל המבוטחים. כלומר יכול להיות מצב שלא הגשת אפילו תביעה אחת אבל יום אחד תקבל מכתב שמודיע לך שהפרמיה שאתה משלם תהייה גבוה יותר.

עד כאן ההקדמה.
למה סיפרתי את זה?

כי אמרנו הרבה תביעות = מחיר גבוה.. אבל אם נחשוב על זה הרבה תביעות = דברים שקורים כל הזמן להרבה אנשים.. למשל שברים. אתה לבד בטח מכיר לפחות 10 אנשים שנשבר להם משהו בגוף לאורך השנים. למשל ניתוחים... מלא אנשים עוברים ניתוחים... לכן ביטוח תאונות אישיות שמכסה שברים וביטוח בריאות ניתוחים יהיו פוליסות יקרות.
מנגד, אין כל כך הרבה אנשים שעושים השתלות בחו"ל או שחולים במחלות סופר נדירות שמצריכות תרופות מאוד יקרות ולכן הפוליסות האלה יהיו זולות.

המסקנה מכל זה היא פשוטה.
אם תשבור את היד או אם חלילה תצטרך ניתוח "סטנדרטי" רוב הסיכויים שאתה תעמוד בזה כלכלית... מנגד, אם עכשיו אתה צריך תרופה שעולה מליון שקל בשנה כנראה אתה לא תעמוד בזה. לכן - קודם כל תבטח את עצמך לקטסטרופות. כי הקטסטרופות הם ביטוחים זולים. זה אומר: תרופות כולל תרופות מיוחדות בהתאמה אישית גנטית, ניתוחים בחו"ל, השתלות בחו"ל ובארץ. אלה הבסיסים. אחרי זה, ואם אתה עדיין יכול לעמוד בזה כלכלית תוסיף ביטוח מחלות קשות מורחב (32-33 מחלות תלוי באיזה חברת ביטוח). זה ביטוח שאם וכאשר אתה מאובחן עם אחת מהמחלות אתה מקבל סכום כסף בהתאם לגובה שביטחת את עצמך.
אם אחרי כל זה עדיין אתה יכול להרשות כלכלית ביטוחים נוספים אז תוסיף את השאר (ניתוחים בארץ, מחליפי ניתוח, אמבולטורי, תאונות אישיות וכו').

חשוב מאוד מאוד שבכל מקרה תדע מה יש לך בביטוחים ומה מגיע לך.
אני נתקל בהרבה בני משפחה שלי שמשלמים המון כסף על ביטוחים ומסיבה לא ברורה עדיין בוחרים לחכות חצי שנה כדי לקבל תור לרופא מומחה מסוים בקופת חולים ובינתיים הם סובלים. הם פשוט לא מודעים לזה שהביטוח יכסה בצורה די נדיבה את עלות המפגש עם הרופא.

אם אתה עושה ביטוח אבל לא יודע מה יש בו זה בהרבה מקרים כאילו אין לך ביטוח כי אתה לא תחשוב אפילו על להפעיל אותו בשגרה.

כפל ביטוח זה לא דבר נורא במקרים מסוימים ואני אסביר.
כפל בנספח אמבולטורי למשל זה יכול להיות אחלה של דבר. אני הלכתי לפזיותרפיסט פרטי ולא שילמתי בתאכלס שקל. ביטוח אחד כיסה 80% מההוצאה והביטוח האחר השלים את ה 20% הנותרים. וזה הצטבר להמון המון כסף.
אם בא לי ללכת לרופא פרטי אני הולך בלי חשש. גם אם הוא ידרוש 2000 שקל על הייעוץ, הכפל ביטוח שלי מכסה את זה. כמובן שהשאלה פה היא עלות-תועלת כמה הביטוח עולה מול מה אתה בתאכלס מקבל ממנו. אני משתמש המון ברפואה פרטית אז לי זה משתלם.. לאדם אחר שלא ינצל את מה שהביטוח מציע זה לא ישתלם.
מנגד, בביטוח תרופות אין טעם לעשות כפל. אתה לא תגיע לניצול מקסימלי של הביטוח הראשון ולכן אתה לא תפעיל לעולם את הביטוח השני.

בנוגע לביטוח סיעודי... זה מוצר חשוב מאוד ושונה לגמרי מהאחרים.
הוא שונה במובן שהמוצר הזה הוא די דומה לתוכנית חסכון. בהנחה ובפוליסה שלך יש ערכי סילוק (אם הצטרפת באופן פרטי ולא דרך מקום עבודה או קופת חולים אז יש ערכי סילוק).
אם כל עוד אתה משלם תהפוך לסעודי אתה תקבל את מלוא הקצבה החודשית המובטחת שלך. אבל מנגד, הביטוח מתייקר מאוד עם הגיל. בגילאי ה 50 אתה תשלם כבר סכום גבוה מאוד כל חודש. אז מה שעשו כאן הכניסו ערכי סילוק... זה אומר שלאחר ותק מסוים אתה יכול להודיע לחברת הביטוח שאתה מסלק את הפוליסה = מפסיק לשלם עליה.. אבל היא למעשה לא מתבטלת. היה ותהפוך לסיעודי אתה תקבל חלק יחסי מהקצבה בהתאם לערכי הסילוק שמופיעים בפוליסה.
דוגמא:
נניח אתה משלם כל חודש 100 שח עבור קצבה חודשית של 10000 שח במקרה ותהפוך לסיעודי.
אז אם אתה הופך לסיעודי כל עוד אתה משלם אז אתה מקבל 10000 שח בחודש.
אבל אם החלטת לפני שהפכת לסיעודי לבצע סילוק פוליסה כשהערך היה למשל 30%. אז מאותו רגע אתה מפסיק לשלם כל חודש ומובטח לך שאם בשלב כלשהו בחייך תהפוך לסיעודי אתה תקבל קצבה חודשית של 30% מ 10000 כלומר כל חודש תקבל קצבה של 3000 שח.