הדרך היחידה שהוא יוכל לקנות את הבית הזה זה אם הוא *יקבל* את הכסף החסר. כלומר לא הלוואה שעולה לו כסף בתזרים החודשי, אלא כסף מתנה ממישהו שאם הוא יחזיר או לא יחזיר אותו זה כבר עניין ביניהם
למה?
לבנק יש שני חוקים עיקריים בלקיחת משכנתא
1) סכום ההלוואה לא יכול לעבור 70-75% מעלות הנכס
2) ההחזר החודשי לא יכול לעלות על שליש מההכנסה הפנויה של הלווה
ההכנסה הפנויה היא ההכנסה שלך נטו פחות הורדות קבועות כמו החזרי הלוואות, תשלום מזונות, התחייבויות כלשהן וכאלה
בעצם הבחור נופל קודם על סעיף מספר 2, בגלל שבמקרה שלו ההחזר החודשי יכול להיות מקסימום של 1700 שח בחודש
כלומר התקרה של הסכום שהוא יוכל לקחת מהבנק במקרה הזה נבלמת קודם בגלל ההכנסה שלו ולא בגלל חוסר ההון העצמי
בוא נניח שיפנקו אותו ויכירו לו בהחזר של 2000 שח בחודש
כמה הוא יכול לקחת עם החזר של 2000 שח?
בוא נקח תמהיל בסיסי לדוגמה
נניח שהוא יקבל שליש בריבית פריים מינוס 0.9 והשאר בקבועה לא צמודה ב3% (בחיים לא יתנו לו ריביות כאלה כי הוא לקוח עם סיכון מאוד גבוה ובמקסימום מימון אבל בוא נזרום)
כלומר יש כאן ריבית ממוצעת להלוואה של בערך 2.5%
נפרוס את ההלוואה לזמן מקסימלי של 35 שנה (התאבדות בפני עצמה)
נכניס את כל הנתונים האלה למחשבון משכנתא ומקבלים סכום מקסימלי של כ 560K שח.
וזה בתרחיש אופטימלי שכבר חוצה את הגבול ללא ריאלי
זאת אומרת שלא משנה איך הוא יסובב את זה, הוא לא יוכל לקבל יותר מהסכום הזה מהבנק
וזה מחזיר אותי למה שכתבתי בהתחלה- הדרך היחידה היא אם הוא יקבל את הכסף שחסר, כי הבנק לא הולך לתת לו את זה
למשל אם ההורים שלו יקחו הלוואה לכל מטרה בשעבוד של הבית שלהם (יכולים לקבל עד 50% מערך הבית) וישלמו אותה בעצמם ויתנו לו את הכסף, אז הוא יוכל להשתמש בכסף כהון עצמי ולקנות את הבית