חוק מס 1 : הפקיד בבנק אינו יועץ שלך, אינו חבר שלך והוא בא במטרה להרוויח לחברה (בנק) שהוא נשכר על ידה את המקסימום .
הם לא בהכרח מנסים להונות אותך אך מנצלים את חוסר הידע

רוב האנשים לא יודעים מה לבקש מהבנק ולכן כל בנק זורק איזה מסלול , 2 או 3 ... אומר "ככה עושים כולם"
לא בהכרח שהוא לא כדאי , אבל בהכרח שהוא לא תואם את הציפיות שלכם , דרישות שלכם והמצב הספציפי שלכם

התמהיל כן עושה את זה - יועץ טוב ידע לבנות לך תמהיל על פי המצב הנוכחי (כמה אתה יכול לשלם), מצב בבית (נשוי/רווק/ילדים וכדו) , מצב עתידי (משתחרר סכום כסף, פקדונות שנפתחים, ירושות וכדו )
והכי חשוב להבין מה חשוב לכם ,האם אתם יותר פחדנים, יותר חסכנים

ולמה זה חשוב , כי התמהיל בעצם בא לתת מענה לכל המידע שהיועץ אסף
הוא ידע להגיד אם ללכת על מסלולים יותר מסוכנים או פחות מסוכנים (לדוגמא צמודי מדד לתקופה קצרה לעומת לא צמוד בכלל) ידע להגיד אם כדאי לקחת את מה שהכי זול לתקופה קצרה כי בכל מקרה תחזיר חלק
ידע להגיד לך שאם תקח פריים תוכל להחזיר ללא עמלות
וכן הלאה...

לי היועץ יצר תמהיל של 5 מסלולים בשנה וחצי האחרונות של תשלום הם שיחקו אותה, חלקם הגדול על ריביות משתנות וצמודי מדד אבל בגלל שהוא חילק לתקופות שונות ויצר לי תמהיל שבעליית ריבית של כ 4% ועליית מדד שנתי של 2.5% (מה שהיום לוקחים כסטנדרט*) יעלה סכום ההחזר רק ב600-700 ש"ח (זה חלק מתכנון)
אני החלטתי בגלל ירידת הריבית להפוך את זה לפחות מסוכן על חשבון החסכון בירידת הריבית
העברתי 2/3 מהסכום לקבועה לא צמודה (אין הפתעות) ורק 1/3 לפריים
הסכום החודשים לתשלום נשאר אותו דבר , אבל קיבלתי "שקט נפשי"
את זה אי אפשר לכמת בכסף .. זה אתה צריך לדעת כמה זה שווה לך וכמה אתה מוכן להפסיד בשביל זה
למשל אם לקחת מסלול של כל 5 שנים משתנה ריבית והריבית שם נמוכה יותר אבל אתה יודע שכל 5 שנים הכל יכול להיות
או לוקח קבועה לכל אורך המשכנתא

סורי שזה ארוך , אם תקרא רק את השורה הזו - מסקנה טוב שיש לך תמהיל .
לך עם זה לבנק ותעמוד על זה שישוו רק לפי התמהיל הזה
וככה תוכל לעשות את המירוץ בין הבנקים (אחרי פעם ראשונה שאתה הולך אליהם אתה כבר מתנהל דרך מיילים) ולהשוות ביניהם
אל תתפשר ותלך לכל בנק אפשרי משכן,לאומי,טפחות,יהב,ירושליים
אם שכחתי מישהו לך גם אליו;-)