ABA


"עצמאי - מתכוון לא להפריש לפנסיה כלל, ולהפריש ולנהל בעצמי. דעותיכם?"
גירסת הדפסה        
קבוצות דיון כלכלה, נדלן ושוק ההון נושא #22253 מנהל    סגן המנהל    מפקח   Winner    צל"ש   מומחה  
אשכול מספר 22253
Skazi69
חבר מתאריך 24.5.05
5824 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   01:33   15.10.20   
אל הפורום  
  עצמאי - מתכוון לא להפריש לפנסיה כלל, ולהפריש ולנהל בעצמי. דעותיכם?  
 
   ערכתי לאחרונה בתאריך 15.10.20 בשעה 02:15 בברכה, Skazi69
 
מה שלומכם אנשים?

אז לפני שכולם קופצים עליי ועל השגעון הזה שאני הולך לכתוב פה, תנו לי להסביר בקצרה למה אני חושב שעדיף לי לא להפריש לפנסיה. אשמח מאוד אם תוכלו לתקן אותי ולהגיד לי שאני טועה

אני בשנות ה20 המאוחרות, עצמאי שגר בחו״ל קרוב לעשר שנים. עובד ומצליח לחסוך סכום יפה בכל שנה. בעוד כמה שנים אחזור לארץ, ולמיטב הבנתי אני אהיה חייב במינימום הפרשה לפנסיה של 10760+- בשנה לקרן פנסיה.
בכל מקום שחקרתי את נושא ה״פנסיה״ נדמה שכל הסיפור הוא דיל אחד לא משתלם שבו אתה מפריש כל חייך ובמקרה הטוב מקבל לשארית ימיך 5-6 אלף שקל בחודש. כמובן שאין לך נזילות לכסף במידה ואתה צריך באמצע החיים, והוא לא מנוהל על ידיך. יש דמי ניהול גבוהים, וכו׳.

כל זה גרם לי לשאול את השאלה, למה שאני אפריש לפנסיה ואתן למישהו לשחק לי עם הכסף? למה שאני לא אשקיע את הכסף שאני כביכול אשקיע לפנסיה, ואוסיף עליו עוד, ואשקיע בS&P 500 לדוגמא? לפי חישובים במחשבון הבא, אוכל לסיים עם סכום שהוא כמעט כפול שלוש מכל קצבת פנסייה שחישבתי דרך מחשבונים של הסוכנויות השונות.

לפי המחשבון הבא שמחשב את פורטפוליו עתידי שמושקע בסאפ500:

https://dqydj.com/sp-500-periodic-reinvestment-calculator-dividends/

עם סכום של כ150 אלף דולר שאיתו שואף להתחיל, לתקופת השקעה של 30 שנה ( 1983 - 2020 לצורך החישוב)
עם מיסוי של 25 אחוז, בסוף התקופה יכול להיות סכום של כ4.5 מיליון דולר.
עכשיו נכון, סאפ500 קפץ בשנים האחרונות וכל מניות הטכנולוגיה גודלות, אבל גם אם אפילו בסוף התקופה יהיה במקום הסכום שצויין למעלה,יהיה מיליון דולר, זה עדיין הרבה יותר משתלם ממחשבוני פנסייה שמציגים לי סכום שהוא קרוב למיליון שקל ולא בדולר.

המחיר של לא להשקיע בפנסייה הוא קנס שנתי של 500 שקל. במצטבר, זה רק 25 אלף שקל לאורך 30 שנה, שאני יכול לחיות עם זה. אני חושב שהייתרון שהכסף הוא בניהולך, ובהתייעצות של יועצים פיננסים והשקעות, אוכל להגדיל את הסכום בהרבה יותר חוכמה. מרגיש לי שאם אפריש לפנסיה, אני כמו עיוור הולך אל עתיד שהוא לא ידוע.

אשמח לשמוע את דעתכם על כל הנושא וקו המחשבה הזה.


                                שתף        
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

  האשכול     מחבר     תאריך כתיבה     מספר  
  יש קרנות פנסיה שעוקבות אחר מדד ה-S&P shooster26  15.10.20 09:05 1
  לפנסיה יש גם מרכיב ביטוחי, זה לא רק קופה לחיסכון oranum 15.10.20 09:23 2
     אחלה אני אקרא ואלמד על הנושא Skazi69 15.10.20 14:35 3
  עם השינוי הדמוגרפי בישראל, אתם באמת חושבים שתישאר לכם פנסיה כלשהי בעוד 30 ViTBEK 15.10.20 14:44 4
     בלי להעליב אבל מה אתה כבר מבין על הפנסיה בארץ? tuple 15.10.20 20:49 10
         לא צריך להיות גאון הדור, בשביל להבין בדברים בסיסיים כמו פנסיה וממה היא נגזרת. ViTBEK 15.10.20 21:03 12
             הכל יכול להיות tuple 15.10.20 21:15 13
  יש עוד אופציות לחסוך eyalish 15.10.20 16:52 5
  מכתב By-king  15.10.20 17:08 6
     תודה על התגובה Skazi69 15.10.20 18:43 8
         כפי שכבר ציינו היתרון בפניה הוא באמת הרכיב הביטוחי tuple 15.10.20 20:53 11
         אני פחות יודע איך זה עובד בעסקים, אבל By-king  15.10.20 21:33 14
  לפני כ-20 שנים חשבתי על פנסיה clean  15.10.20 18:43 7
     זה בידיוק מה שאני חושב שצריך ואפשר לעשות Skazi69 15.10.20 18:47 9

       
shooster26 
חבר מתאריך 2.6.11
1179 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   09:05   15.10.20   
אל הפורום  
  1. יש קרנות פנסיה שעוקבות אחר מדד ה-S&P  
בתגובה להודעה מספר 0
 
   בגדול המטרה היא לחייב אזרחים לחסוך אחרת לא היו עושים זאת בעצמם.
לא נשמע שיש פה הבדל ענק אבל כסף שהוא לא נזיל לך ואתה יודע שמטרתו חיסכון לגיל פרישה.

קח פנסיה שתעקוב אחר ה-S&P אם זה מעניין אותך
https://www.funder.co.il/article/108790

חסרונות יש דמי ניהול אך הם זולים יחסית.
אני בגדול גם לא 'סומך' על הפנסיה והייתי מעדיף לדאוג לעצמי.

@Skazi69@

מנהל אירועים במסעדת-


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
oranum לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 6.6.09
2641 הודעות, 2 פידבק, 4 נקודות
   09:23   15.10.20   
אל הפורום  
  2. לפנסיה יש גם מרכיב ביטוחי, זה לא רק קופה לחיסכון  
בתגובה להודעה מספר 0
 
   אז תאורטית כדי להשוות את מה שאתה מקבל, אתה צריך להוסיף ביטוח פרטי שמכסה את אותם סעיפים

בכל אופן הפתרון היותר נכון בשבילך הוא או קרן מחכה למדד שאתה רוצה, או אפילו יותר טוב IRA כי הדמי ניהול שם נמוכים יותר. ובגדול זה בידיוק מה שאתה מתאר רק בצורה מסודרת + המרכיבים הביטוחיים


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
Skazi69
חבר מתאריך 24.5.05
5824 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   14:35   15.10.20   
אל הפורום  
  3. אחלה אני אקרא ואלמד על הנושא  
בתגובה להודעה מספר 2
 
   ערכתי לאחרונה בתאריך 15.10.20 בשעה 14:42 בברכה, Skazi69
 
אני מודה שאני עדיין חדש לנושא ולכן מנסה ללמוד את הכל, אבל מה עם האימרה שבגלל הצורה שבה קצבאות הפנסיה בעבר הוגדרו ונבנו, יש מצב שבעתיד חברות הפנסיה לא יוכלו לעמוד בתשלומים ובכך ישנו סיכוי שנפסיד את הפנסיה שלנו בעתיד?

אני חושב שניהול לגמרי אישי במחיר של כ25 אלף שקל לכל שלושים השנים הבאות זה יותר נכון. אני חושב שהצורת חשיבה שלי היא פשוט שאני לא סומך על אף גוף במדינה בעניינים פיננסים כאלה שבאמת יידאג לטובתי. אבל כמו שאמרתי, אבדוק את הנושא עוד לעומק

תודה רבה לשניכם על התגובות


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
ViTBEK
חבר מתאריך 8.12.09
8377 הודעות
   14:44   15.10.20   
אל הפורום  
  4. עם השינוי הדמוגרפי בישראל, אתם באמת חושבים שתישאר לכם פנסיה כלשהי בעוד 30  
בתגובה להודעה מספר 0
 
   40 שנה או מדינה נורמלית לחיות בה?

אנחנו ב2020 ותראו איזה טרוף מערכות הולך בארץ בגלל מגזרים שלא שמים זין על אף אחד, והמדינה נכנסת לחובות איומים שייקח לה שנים רבות להחזיר אותן. וזה קורה כבר עכשיו, תחשבו מה יהיה בעוד עשור, שניים. אז תרשו לי לפתוח לכם את העניים, ברגע שמחצית מאזרחי ישראל לא ידועים חשבון בסיסי ובקושי יודעים עברית, שלא נדבר על שפות אחרות, אז שום פנסיה לא מחכה לכם.


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
tuple
חבר מתאריך 2.7.17
45 הודעות
   20:49   15.10.20   
אל הפורום  
  10. בלי להעליב אבל מה אתה כבר מבין על הפנסיה בארץ?  
בתגובה להודעה מספר 4
 
   חוץ מלחזור על אותן סיסמאות ששמעת בתקשרות לפני מספר שנים?
מבחינת הכיוון אליו הולכת המדינה אני ממש מקווה שאתה טועה.
ואם מעניין אותך ללמוד משהו על הפנסיה בארץ, למרות שזה לא רלוונטי לך, מוזמן לקרוא על "איזון אקטוארי"
@ViTBEK@


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
ViTBEK
חבר מתאריך 8.12.09
8377 הודעות
   21:03   15.10.20   
אל הפורום  
  12. לא צריך להיות גאון הדור, בשביל להבין בדברים בסיסיים כמו פנסיה וממה היא נגזרת.  
בתגובה להודעה מספר 10
 
   בסופו של דבר נגיע לנקודה, שלמדינה לא תהיה ברירה אלה להשתמש בכספים מקרנות הפנסיה בשביל לכסות על דברים אחרים. ברגע שאין דור עתיד יצרני למדינה, היא מתפרקת כלכלית וחברתית. בהצלחה בהשקעת הפנסיה שלך

נ.ב מומלץ במקום להשקיע בנדל"ן בארץ או בחו"ל, במקום בפנסיה שלא תראו בחיים.


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
tuple
חבר מתאריך 2.7.17
45 הודעות
   21:15   15.10.20   
אל הפורום  
  13. הכל יכול להיות  
בתגובה להודעה מספר 12
 
   אבל התרחיש שאתה מתאר מרגיש קצת קיצוני - לקחת כספים מהפנסיה שקול ללקחת אותו ישירות מחשבון הבנק של האזרחים ובוא נסכי שזה כנראה לא יקרה.
התרחיש היותר ריאלי הוא שימסו פנסיות גבוהות אבל באותה מידה יכולים גם להגדיל את המס על רווחי הון.
בקשר לנקודה השניה לצערי/למזלי אני שכיר ככה שהמעסיק מפריש לי את רוב הסכום לפנסיה וכרגע אני לא שש לשלם 35% מס בשביל למשוך אותו.


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
eyalish
חבר מתאריך 19.2.15
212 הודעות
   16:52   15.10.20   
אל הפורום  
  5. יש עוד אופציות לחסוך  
בתגובה להודעה מספר 0
 
   אתה לא חייב להפריש לקרן פנסיה בתור עצמאי
אתה יכול גם אופציה של קופת גמל לחסכון או אפילו ביטוח מנהלים
החוק חובת הפרשה התחיל ב2017, אבל בפועל אוכפים מ-2018
זה מומלץ מאד מאד להפריש, גם אם אתה בחו"ל. אם אתה עצמאי(בעל שליטה) לא להפריש זה מטופש. ולעשות כפל על הקנס עשר שנים קדימה זה גם לא חישוב רציונלי לדעתי


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
By-king  לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 1.8.02
31993 הודעות, 1 פידבק, 2 נקודות
   17:08   15.10.20   
אל הפורום  
  6. מכתב  
בתגובה להודעה מספר 0
 
   לא יועץ לא ממליץ לא איש מקצוע, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע. אולי טועה אולי מטעה, תבדוק אותי.

בגדול, יש קרנות פנסיה עכשיו שעוקבות אחרי SNP 500.
בנוסף לזה יש לך אפשרות אחרת..
אתה יכול להפריש לקופת גמל.
לעשות ניהול עצמי בקופת הגמל (IRA) מה שיאפשר לך להחליט לבד (תחת כל מיני מגבלות) במה להשקיע בעצמך. בגדול, עד כמה שאני מכיר, אין שום מניעה לשים את כלל הכסף שלך בSNP 500 דרך זה. יש כל מיני מניעות אחרות, אבל אם זו התוכנית שלך, לא אמורה להיות בעיה.
ז"א - אתה יכול להמשיך במדיניות ההשקעה שלך עם הכסף הפנסיוני.
מה ההבדל? ההבדל שבגדול הכסף הזה "כלוא" לך עד גיל הפרישה (יש כל מיני דרכים להוציא את הכסף, אבל לא נכנס לזה). וגם אז בגדול, אתה תצטרך לקבל אותו כקצבה (שוב, אתה תוכל להוציא אותו כמזומן, יש לזה הרבה משמעויות מבחינת מיסוי).
בגיל פרישה, אם תחליט שאתה מעוניין לקבל את הכסף כקצבה, אתה תצטרך להעבירו לקרן פנסיה שכן לא ניתן לקבל קצבה מקפ"ג. אבל זה פחות קריטי כי מראש בגיל פרישה אתה תרצה לשים את הכסף באיזור סולידי יותר (אני מאמין).

שים לב שלפנסיה יש רכיב ביטוחי, אם הוא חשוב לך, הייתי שוקל את כל הסיפור הזה שנית.

כל הנכתב הוא דעה בלבד
עלול להכיל טעויות
אינני לוקח שום אחריות על הכתוב
לא יועץ ולא ממליץ


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
Skazi69
חבר מתאריך 24.5.05
5824 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   18:43   15.10.20   
אל הפורום  
  8. תודה על התגובה  
בתגובה להודעה מספר 6
 
   אתה צודק שיש קרנות פנסיה שעוקבות אחרי סאפ500.
ישנן מגבלות מסויימות על ניירות ערך פרטיים, אבל אין מגבלות על אינדקסים או ETFים אז ככה שאוכל להשקיע בסאפ500 ללא איזשהן בעיות.

אבל כמו שציינת, ההבדל הוא שהכסף כלוא, ואני דווקא חושב שזה חיסרון. כל חיי הייתי מאוד חכם עם הכסף שלי, אני לא צריך את המדינה או איזשהו גוף שלישי שינהל לי את הכסף בגילי המבוגר. אני מעדיף להיות בשליטה וכביכול להפסיד כמה מהמהאפיינים שנמצאים בקרן פנסיה\קופות גמל. לגבי הרכיב הביטוחי, אין ספק שזה חשוב ואף אחד מאיתנו לא יודע את העתיד. אני אנסה למצוא אלטרנטיבה פרטית לזה. בכל אופן, יש לי ביטוח חיים פרטי שהוא משולם בכל אופן כל חודש אבל הביטוח שאתה מתכוון זה אובדן כושר עבודה אני משער.

שוב, תודה על התגובה


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
tuple
חבר מתאריך 2.7.17
45 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   20:53   15.10.20   
אל הפורום  
  11. כפי שכבר ציינו היתרון בפניה הוא באמת הרכיב הביטוחי  
בתגובה להודעה מספר 8
 
   ישנו יתרון(?) נוסף - אג"ח מיועדות.
החסרון בפנסיה - שגם אם התשואות יהיו זהות אין לך דרך לדעת מה יהיה המקדם (שעולה ככל שתוחלת החיים עולה)


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
By-king  לחץ כאן להצגת דירוג המשתמש
חבר מתאריך 1.8.02
31993 הודעות, 1 פידבק, 2 נקודות
   21:33   15.10.20   
אל הפורום  
  14. אני פחות יודע איך זה עובד בעסקים, אבל  
בתגובה להודעה מספר 8
 
   יש לך כמה רבדים של יתרונות מס לקרנות הפנסיה/קפ"ג מאשר לעושת עצמאית.
זה לא רק הנושא של פטור ממס רווחי הון (תחת תנאים מסויים, קצבה וכו').
זה גם עניין הירידה מהברוטו (לשכירים + הפקדת מעסיק).. לעסקים עד כמה שאני מכיר זה הוצאה מוכרת (מודה שפחות מבין בזה).
זה יתרון מס נוסף..

אני הייתי בודק כמה מס אני משלם בסיטואציה של "שבירה" של הקפ"ג (הרי אפשר למשוך). וגם כמה ואיך עובד המיסוי ברגע פרישה מבחינת לקיחת כלל הכסף במזומן (אם זה מה שתרצה ולא קצבה).
בנוסף, אני יודע שישנם תנאים מסויימים המאפשרים לך למשוך מקרן הפנסיה ללא קנסות..
בקיצור בשביל לענות על זה ברצינות, אתה צריך לבחון את הקפ"ג/פנסיה בריצינות מבחינת המיסוי.

כי אני חושב שיתרון המס גבוה יותר ממה שאתה חושב.

כל הנכתב הוא דעה בלבד
עלול להכיל טעויות
אינני לוקח שום אחריות על הכתוב
לא יועץ ולא ממליץ


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
clean 
חבר מתאריך 1.9.02
15003 הודעות
   18:43   15.10.20   
אל הפורום  
  7. לפני כ-20 שנים חשבתי על פנסיה  
בתגובה להודעה מספר 0
 
במקום להריש לפנסיה לקחתי משכנתה וקניתי דירה ועוד אחת במחירים טובים לאותה תקופה.
מזמן גמרתי לשלם את המשכנתה שגם ככה דמי השכירות כיסו והיום אני נהנה מהפירות.
גם שכירויות טובות וגם שתי דירות שהמחיר שלהן עלה מאוד מן הסתם...



                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד
Skazi69
חבר מתאריך 24.5.05
5824 הודעות, דרג אמינות חבר זה
   18:47   15.10.20   
אל הפורום  
  9. זה בידיוק מה שאני חושב שצריך ואפשר לעשות  
בתגובה להודעה מספר 7
 
   עם הכספים שאתה מפריש לפנסיה, אתה יכול להפריש עצמאית בצד ולהשקיע במקומות בטוחים יחסית, ובהמשך השנים, הרבה לפני גיל הפרישה אפשר להסתדר על כמה סוגים של הכנסות פאסיביות כגון הכנסה מדיבידנדים או כמו שציינת נכס נדל״ן.

הכנסה מדירה שנייה זה כמו הכנסה חודשית של פנסיה, מה גם שבכל שלב אתה יכול להחליט למכור ולהזכות עליה על כל הסכום, שגם יעלה על כל קצבת פנסיה ממוצעת.

התגובה שלך מחזקת את קו המחשבה שלי לגבי העניין הזה, תודה.


                                                         (ניהול: מחק תגובה)
מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

תגובה מהירה  למכתב מספר: 
 
___________________________________________________________________

___________________________________________________________________
למנהלים:  נעל | תייק בארכיון | מחק | העבר לפורום אחר | מחק תגובות | עגן אשכול
       



© כל הזכויות שמורות ל-רוטר.נט בע"מ rotter.net