התייעצות - לקחת משכנתא כהלוואה/חיסכון ולהשקיע בבורסה לטווח ארוך
יש לי הזדמנות לקחת משכנתא בריבית זולה יחסית, בערך 3% שנתי. חשבתי לקחת את הכסף הזה ולשים אותו נגיד באיזה פוליסת חיסכון. אחזיר את התשלומי משכנתא החודשיים כאילו שאני חוסך, ובינתיים הסכום הגדול יהיה מושקע בתקווה/הנחה שהוא יעשה יותר מ-3% שנתי בטווח הארוך.
מה אתם חושבים?
אפשרויות ניהול
Yair
10.11.2114:17
1. אני חושב שאתה לא תרוויח הרבה ויש לך גם פוטנציאל להפסידבתגובה להודעה מספר 0
מה שאני ממליץ אם אתה עדיין מתעקש על זה, זה לקנות מניות סולידיות יחסית במינוף, יצא לך יותר זול מלקחת משכנתא
BJack
10.11.2114:33
2. בכלל מאפשרים לקחת משכנתא בלי אסמכתא לקניה של דירה? אתה בטוח?בתגובה להודעה מספר 0
ערכתי לאחרונה בתאריך 10.11.21 בשעה 14:38 בברכה, BJack
בכל אופן, אתה מדבר על מינוף - קח בחשבון שאם תפסיד בבורסה זה כסף שתצטרך להחזיר כחוב. That said, יש אפשרות לבנות תיק יחסית סולידים אולי אפילו מבוסס על מניות דיבידנד שיודעים לתת אחלה תשואה ואפילו לשלם חלק מההלוואה בחזרה (למשל quadfecta) שנותן חזרה כ10% שנתי ובהינתן למשל 1MIL הלוואה יודע להחזיר כ6-7K אחרי מס' כל חודש...אולי יכול להיות מעניין רק שוב, לא בטוח שתקבל את ההלוואה למטרת מינוף וגם לא בטוח שהבורסה לא תיפול ואז ה1MIL כבר לא יהיה 1MIL... כמובן שאין בזה שום המלצה למסחר או ביצוע פעולות - רק משתף מחשבה שאני בעצמי אפילו לא עושה.
long
10.11.2114:37
3. אממבתגובה להודעה מספר 0
ערכתי לאחרונה בתאריך 10.11.21 בשעה 14:43 בברכה, long
1. אני לא בטוח שהבנק יתן לך לקחת משכנתא שלא למטרת רכישת דירה עם מסמכי רכישה ואישור רכישה, זה לדעתי גם מנוגד לנהלי בנק ישראל - לא סתם הריבית הזאת קיימת במשכנתא בלבד.
2. נניח וכן תוכל לקחת את הכסף, אם תשים אותו במסלול סולידי מדי מדובר על שנים מוצלחות של אחוז אחד או שניים רווח - בשנים פחות מוצלחות של אחוז או שניים הפסד. אם תשקיע במסלולים יותר "מסוכנים" זה כבר משהו שבכלל לא הייתי עושה בכסף שאין לי ולקחתי בשבילו הלוואה, זה יכול להרוס לך את כל החיים.
אז בגדול הרעיון נחמד בתאוריה אבל הוא קשה לביצוע ולא ממש שווה את הסיכון, זה גם במקרה שיאשרו לך בכלל דבר כזה שאולי יכול להיות רק בקומבינה.
GaBrIeL
10.11.2116:06
4. המשכנתא כבר מאושרת זה לא הבעיה, השיקול פה הוא הכדאיות הכלכליתבתגובה להודעה מספר 0
The Boss
10.11.2116:27
5. ממש לא כדאי. עדיף דירה פי כמה מבחינת רווחיות וגם בטוחה.בתגובה להודעה מספר 4
@GaBrIeL@
Along1
10.11.2117:57
7. לפי מה הקביעה הזאת?בתגובה להודעה מספר 5
אם אתה משווה להשקעות "בטוחות", אתה עושה בממוצע 10% ריבית (טווח רחוק). דירה (להשקעה) לא מחזירה לך 10% בשנה, אולי במקומות ביקוש. אם מדובר בדירת מגורים אז בכלל אין מקום לדיון.
Along1
10.11.2117:54
6. לא הגיוני. משכנתא ניתנת כשקונים דירה והדירה משועבדת לבנק עד תשלום השקל האחרון.בתגובה להודעה מספר 4
cosmin
10.11.2121:07
8. 3% זו ריבית גבוהה למטרה שאתה רוצה לעשותבתגובה להודעה מספר 0
האידיאל הוא אם כבר לקחת הלוואה מקרן השתלמות על פריים מינוס חצי ואז לבצע את זה
אתה תצטרך לעשות 4% שנתי (יש מס רווחי הון) רק בשביל להיות על האפס. וזה אומר להשקיע במניות וזה אומר שאתה גם יכול להפסיד הרבה כסף.
@GaBrIeL@
זקן
11.11.2108:00
9. זה פשוט לא נכוןבתגובה להודעה מספר 8
חבר, אתה טועה ומטעה. תבדוק שוב את המתמטיקה.
זקן
11.11.2108:03
10. תלוי בהרבה גורמיםבתגובה להודעה מספר 0
מתמטית לטווח ארוך זה שווה. פסיכולוגית - זה תלוי בך. איך תרגיש אם פתאום שווי התיק יקרוס ב50% האם תממש ותספוג הפסד או תצליח לשמור עליו?
אגב, טכנית, האם אפשרי לקחת את המשכנתא לא כנגד נכס נדל"ן?
GaBrIeL
11.11.2110:31
11. תשובה טובה ושאלה טובה חחחבתגובה להודעה מספר 10
המשכנתא היא כנגד נכס נדל"ן כמובן, שהולך להירכש כשלקונה יש את מלוא הסכום במזומן. לכן הכוונה שלי פה היא - במקום לקנות את הנכס במזומן, לקחת משכנתא, ואת הסכום של המשכנתא (מתוך ההון העצמי) להשקיע.
@זקן@
coheniz
11.11.2110:37
12. אז זה לא כסף של משכנתא אתה לוקח משכנתא לקניית דירה .ויש לך הון עצמי פנויבתגובה להודעה מספר 11
תעשה עם הכסף מה שטוב לך ותשקיע בחכמה אף אחד לא יכול בטח פה לתת עצות גם יועצי השקעות לא יכולים להבטיח כלום .ככל שתגדיל את הסיכון התשואה תגדל אבל גם הסיכון להפסד גדול הדירה והמשכנתא לא רלוונטים זה כסף פנוי לכל דבר ותחליט עליו
Along1
11.11.2110:49
13. אה, איך שאתה מתאר את זה עכשיו זה בכלל לא מה שכתבת בהתחלהבתגובה להודעה מספר 11
אתה לא באמת משתמש פה בהלוואה של המשכנתא כדי למנף. בכל מקרה ובאופן אישי, הייתי לוקח משכנתא על 50%-60% מערך הדירה ואת הכסף הפנוי משקיע וזה בתנאי שעדיין יש לי הכנסה קבועה לעמוד בתנאי המשכנתא (כלומר לא מתבסס על תשואות).
(לא המלצה)
GaBrIeL
11.11.2111:43
14. זה לא מדויק, זה כן משכנתא למינוף, כי ההון העצמי לא שלי :)בתגובה להודעה מספר 13
@Along1@
shooster26
11.11.2111:59
15. שמע הסיטואציה לא כל כך ברורה בכללבתגובה להודעה מספר 14
קודם כל איש מקצוע להחלטות כאלה- לשלם כמה אלפים להחלטות שעלולות לעלות/להרוויח לך עשרות אם לא מאות אלפים.
שוב לא הבנתי את הסיטואציה לגמרי בשביל לתת את דעתי בנושא, אבל כסף שעולה לך 3% בשנה זה צעד שגבולי לעשות כשהשוק בשיא השיאים. לדעתי הסיכון יחסית גבוה ביחס לתמורה הפוטנציאלית ואל תסתנוור מ-20% תשואה זאת שנה מאוד חריגה שהייתה.
@GaBrIeL@
coheniz
11.11.2112:25
16. אתה לא ברור והכל ברמזים.בקיצור אין לך כסףבתגובה להודעה מספר 14
ערכתי לאחרונה בתאריך 11.11.21 בשעה 12:46 בברכה, coheniz
ואתה חי בפנטזיות העצה הכי טובה שיש לי לתת לך תזהר מאוד ובמיוחד מיועצי אחיתופל שיהיה לך בהצלחה
נשלח ע"י הסלולרי
GaBrIeL
11.11.2113:30
17. מה לא ברור?בתגובה להודעה מספר 16
דמיין בנאדם שיש לו 2 מיליון שקל מזומן והולך לקנות דירה ב2 מיליון שקל. במקום שירכוש את הדירה במזומן שיש לו, הבנאדם מציע לי - בוא קח משכנתא באיזה סכום שתרצה, את הסכום של המשכנתא הוא מביא לי במזומן, והמשכנתא "על חשבוני" בלבד. בעצם זה כאילו שלקחתי הלוואה רגילה פשוט בתנאים טובים כי הנכס ממושכן. והבנאדם מבחינתו - הוא הבעלים של הדירה, הוא מקבל 100% מהשכירות, הוא לא משלם שקל משכנתא. ברור עכשיו?
@coheniz@
Along1
11.11.2114:15
18. ומי מחזיר כל חודש לבנק? אתה? האדם עם המזומן?בתגובה להודעה מספר 17
ממליץ לך לדבר עם יועץ משכנאות ולבדוק כמה חוקי כל העסק הזה. אני לא חושב שתמצא מישהו פה שיוכל לתת לך תשובה מספיק טובה.
coheniz
11.11.2120:27
19. מה שהצעתי תזהר לא ניראה ולא נישמע טוב כל הסיפור בכל מקרה .אתה גם יכולבתגובה להודעה מספר 17
ערכתי לאחרונה בתאריך 11.11.21 בשעה 20:31 בברכה, coheniz
להסתבך בהלבנת הון מאיפה כל הטוב הזה? מי האיש? פשוט תזהר ואל תתלהב מעבר לזה שאתה מסכן את הכסף בכל הרעיון שהצעת לא משחקים בכסף שאין וחייבים אותו בהלוואה או משכנתא או מה שתקרא לזה יש לזה השלכות לעתיד שלך שתרצה באמת לקבל משכנתא וגם לרכוש דירה יהיה רשום שרכשת ויהיה לך מס על דירה שניה כביכול תחשוב טוב על הכל ותתיעץ אל תצפה לקבל פה תשובות תזהר
coheniz
12.11.2108:38
20. אגב הכסף ניכנס לחשבון מוכר הנכס במשכתנא כדי שתדעבתגובה להודעה מספר 19
shooster26
12.11.2113:11
23. עכשיו זה הרבה יותר ברור מלפני חבר..בתגובה להודעה מספר 17
לדעתי קודם כל איש מקצוע- אין פה שאלה בכלל.
אני חושב שהשאלה הנכונה לשאול האם התכוונת לקנות מראש את הנכס במזומן או בעזרת משכנתא (יש עוד הרבה נתונים קריטיים שאין לנו, כמו נכסים התחייבויות תזרים פנוי, חסכונות קיימים וכ'ו).
בהנחה והתכוונת מראש לקחת משכנתא לדוגמה על סך 30% ואז התלבטת מה לעשות עם הכסף זה משהו אחר בעיניי- מאשר לקחת 100% משכנתא ולהשקיע את זה. לא יודע לא מסתדר לי לגמרי.
ושלא תטעה כמעט כל הכסף שלי מושקע בשוק ההון במניות
@GaBrIeL@
yoram180
12.11.2108:56
21. למרות שאני משקיע בדברים כמעט הכי מסוכנים שישבתגובה להודעה מספר 0
אני אומר לך מבחינת ניהול סיכונים
לא עושים זאת בשום אופן.
גם אם יבוא לי אליהו הנביא בחלום (ואני אדם מאמין) ויגיד לי למכור כל מה שיש לי ולהשקיע במניה X שצריכה להכפיל את עצמה תוך שלושה חודשים פי 10 אני לא יעשה זאת.
גם אם יהיו לי כמה חלומות כאלה ובכולם הוא יצדק ב 100 אחוז.
כלל ברזל משקיעים רק בכסף מיותר שאתה יכול להרשות לעמך להפסיד חלק גדול ממנו בלי שזה יפגע לך בשגרת החיים.
coheniz
12.11.2110:03
22. נכון מאוד ויש מונח שלא חוצים את סף השינה בחשש מהפסדיםבתגובה להודעה מספר 21
בן_זומא
12.11.2114:32
24. קודם כל איסוף מידע, ואז סוף מעשה במחשבה תחילהבתגובה להודעה מספר 0
אני נזהר עם אנשים שמציעים לי רווח גדול, על הנייר, ורק תן לי את הכסף, כעת, או לחלופין את הדירה. גם שמענו על כאלו שנשארו בלי כלום, האיש הטוב פתאם נתגלה כנוכל,נניח מכר את הדירה שאתה משלם עליה משכנתא, פתאם אין כסף לתת, פתאם הוא בזימבאבווה ועוד מעט חוזר. ונעזב כרגע פגיעה פיזית, לא רק כספית. אפילו אם הוא החבר הבי טוב שלך, לפעמים קורה שיש סכסוך, נתק ושוב אתה בבעיה, גדולה.
כל ההקדמה היא לפני. כי לעשות כסף מכסף צריך לדעת, להבין הרבה בתחום ואי הוקוס פוקוס. יש כאלו שחשבו שהם ממציאים את הגלגל, רק שלא מספרים מה קרה בהמשך, אולי התפנצקר להם משהו בדרך.
בהערכה גסה - לקחת כסף של משכנתא - ונניח שתקבל כי לא כל כך פשוט מבחינה טכנית התרגיל הזה, אז תחשב, בעזרת מומחה חשבונאות נדלן, את הרבית והצמדות (3% על סכום גדול לשנים רבות - מצטבר להמון גדול, ואז 3% כבר לא נראה מעט. צרף גם מיסים ודמים שונים, עלויות ראשוניות - שמגיעים ל-10-15% משווי הדירה.
יש כיום סידור של משכנתא הפוכה (כסף תמורת שעבוד הדירה הקיימת), תתעניין, התנאים שם קשים, לא שווים למטרה שלך. מחייבים ניהול מעולה של הכסף כדי לייצר רווח יותר גדול מההחזר. יתכן שהלוואה בבנק או חברת ביטוח - מול שעבוד מתאים של כסף או דירה קיימת - תהיה בתנאים עדיפים על משכנתא. תברר ותשווה, אפילו שיקח זמן. אולי בנקאי טוב יציע לך סוג של מימון כמו לעסק, ואפילו להקים חברה לצורך כל, יש הרבה אפשרויות ואז צריך להתייעץ גם עם מומחה מס. אתה רואה היום שהבורסה ברוב הזמן עולה, ולא מסתכל שהיא גם יורדת. ככה גם באפיקי השקעות אחרות. תסתכל גם 5 או 10 שנים אחורה, ותבין שנקודת הכניסה חשובה מאוווד בתמרון שאתה רוצה.
כמו שאמרו קודמי, אם אינך באמת מומחה גדול בתחום, תתרח! ובכל מקרה תתייעץ עם כלכלן/אקטואר על חשיבו כדאיות, היבטי מס ודמים(הכוונה דמי משהו, רישום, עמלות וכו'). אפילו שיעלה - כי הסקירה שלו תתן לך המון נקודות לשקלול הכדאיות ואיך להתנהל אם בכל זאת תרצה.
אשכול 22330
בתגובה להודעה מספר 0