רוטר - דמי ניהול קרן פנסיה

האשכול	מחבר	תאריך כתיבה	מספר
השאלה מה עדיף מבחינת הבנק. התשובה מצחיקה: זה כמעט אותו דבר...	Big Joe	03.03.16 10:39	1
לא הבנתי את החישוב	yagiuda	03.03.16 11:39	2
לא הצגתי את החישוב, אז אין תבין? :)	Big Joe	03.03.16 11:56	3
יפה. תודה רבה !	yagiuda	03.03.16 13:47	4
שיחקת אותה עם ההסבר	אורי	03.03.16 13:49	5
ההסבר שקיבלת קודם הוא הסבר מצוין רק שהוא לא לוקח בחשבון כמה דברים חשובים	oshriko	03.03.16 19:28	6
חובת ההוכחה עליך שגידול בשכר משנה את המצב. שאר ההערות לא רלוונטיות	Big Joe	03.03.16 19:58	7
ההערות האחרות רלונטיות מאד , מה שהיו נחשבים דמי ניהול נמוכים לפני 3 שנים הם לא	oshriko	04.03.16 10:16	8
הסברת היטב מדוע ''השאר'' אינו רלוונטי :)	Big Joe	04.03.16 11:54	9
כבר בהודעה הראשונה שלי רשמתי שבשל חוסר הוודאות כדאי ללכת על ''בטוח''	oshriko	04.03.16 15:36	10
אין דבר כזה ''על בטוח''. נקודה.	Big Joe	04.03.16 17:19	11
בגלל זה שמתי מרכאות , אי אפשר לבחון את השאלה רק בצורה מתמטית	oshriko	04.03.16 18:37	12

Big Joe
חבר מתאריך 11.8.13
938 הודעות, דרג אמינות חבר זה

10:39 03.03.16

1. השאלה מה עדיף מבחינת הבנק. התשובה מצחיקה: זה כמעט אותו דבר...
בתגובה להודעה מספר 0

האפשרות הראשונה תתן לך בסוף 30 שנה 0.14% יותר מהשניה...
אבל הבנק נותן לך הרגשה שבחרת.

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

yagiuda
חבר מתאריך 30.3.14
3633 הודעות, דרג אמינות חבר זה

11:39 03.03.16

2. לא הבנתי את החישוב
בתגובה להודעה מספר 1

הרי זה תלוי כמה כסף כבר נצבר וכמה מופרש כל חודש במשך השנים הבאות. לא ?

נשלח ע"י הסלולרי

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

Big Joe
חבר מתאריך 11.8.13
938 הודעות, דרג אמינות חבר זה

11:56 03.03.16

3. לא הצגתי את החישוב, אז אין תבין? :)
בתגובה להודעה מספר 2

עשיתי סכמטית השוואה בין שתי האופציות. בהנחה שאתה מפקיד 1000 ש"ח לחודש.
לגבי העמלה על הפקדות, ניכיתי אותם מהסכום המופקד, כי הם לא הגיעו לחשבונך:
בהצעה ראשונה "הפקדתי" כל חודש 985 ש"ח
בהצעה השניה הפקדתי 966 ש"ח
העמלה השנתית יורדת מהרבית שאתה נהנה ממנה. הנחתי ריבית של 4%
בהצעה הראשונה יורדת הריבית בפועל ל3.8%
בהצעה השניה היא יורדת ל-3.9%.
ועכשיו הלכתי למחשבון של משרד האוצר :

זה מספיק טוב כדי לראות שאין הבדל בסיסי בין ההצעות. (אלא אם אתה רוצה להתחכם ולבנות תזרים הכנמסות חדשיות עולה בצורה קיצונית או יורד בצורה קיצונית על חלק מציר הזמן.

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

yagiuda
חבר מתאריך 30.3.14
3633 הודעות, דרג אמינות חבר זה

13:47 03.03.16

4. יפה. תודה רבה !
בתגובה להודעה מספר 3

נשלח ע"י הסלולרי

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

אורי
חבר מתאריך 9.7.12
20765 הודעות

13:49 03.03.16

5. שיחקת אותה עם ההסבר
בתגובה להודעה מספר 3

שאתה רוצה אתה יכול

נשלח ע"י הסלולרי

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

oshriko
חבר מתאריך 1.9.02
13996 הודעות, דרג אמינות חבר זה

19:28 03.03.16

6. ההסבר שקיבלת קודם הוא הסבר מצוין רק שהוא לא לוקח בחשבון כמה דברים חשובים
בתגובה להודעה מספר 0

1. את העובדה שצפוי שהשכר שלך יגדל עם השנים, גם אם הוא ישאר בדיוק אותו שכר דרך אגב יכול להיות שהשכר המבוטח כן יגדל
2.החישוב לא לוקח בחשבון שהחוק היום כל רגע משתנה -לדוגמה יש כרגע הצעה להוציא פנסיה כזאת עם דמי ניהול נמוכים שתהיה פנסיית ברירת מחדל, אם זה יצא דמי הניהול צפויים לרדת בכל מקום.
3.לא ברור מה יהיו התשואות בשילוב האיזון הדמוגרפי בקרן שבה תתנהל כך שישנם מקרים שבהם לגובה הצבירה שלך יהיה משקל גבוהה יותר מגובה דמי הניהול שתשלם עבור ההפקדות
חוסר הוודאות הוא כל כך גבוה כך שלדעתי כרגע כדאי להתמקד בצבירה וללכת על דמי הניהול הנמוכים יותר מהצבירה

האמור כמובן אינו מחליף יעוץ מקצועי המתחשב בצרכים האישיים של כל אדם

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

Big Joe
חבר מתאריך 11.8.13
938 הודעות, דרג אמינות חבר זה

19:58 03.03.16

7. חובת ההוכחה עליך שגידול בשכר משנה את המצב. שאר ההערות לא רלוונטיות
בתגובה להודעה מספר 6

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

oshriko
חבר מתאריך 1.9.02
13996 הודעות, דרג אמינות חבר זה

10:16 04.03.16

8. ההערות האחרות רלונטיות מאד , מה שהיו נחשבים דמי ניהול נמוכים לפני 3 שנים הם לא
בתגובה להודעה מספר 7

ערכתי לאחרונה בתאריך 04.03.16 בשעה 10:33 בברכה, oshriko

דמי הניהול שהיום נחשבים לנמוכים - אם תצא לפועל תוכנית פנסיית ברירת המחדל דמי הניהול צפוים לרדת עוד , בנוסף אתה חישבת כאילו הוא מתחיל היום מ0 אם היום הצבירה שלו היא 200K או 20K יש לזה משמעות חשובה מאד לחישוב, חישבת כ4 אחוזי תשואה למרות שבפועל רוב הקרנות רחוקות מאד מכך, עוד השפעות חשובות של החוק הן שרוצים להוריד לצעירים את האג"ח המיועדות ולהגדיל את האג"ח המיודעות אצל המבוגרים , כשזה יקרה - גיל יהיה משמעותי מאד בחישוב הנ"ל (ישפיע כמובן גם על התשואות)
בנוסף החישוב הנ"ל לא לוקח בחשבון מסלול השקעה ומסלול ביטוחי של אותו משתמש
הנקודה שרציתי להעביר היא שחוסר הודאות בטווח זמן כל כך גדול היא גדולה מדי מכדי לחשב את החישובים שעשית, החישוב שעשית לא לוקח בחשבון המון פרמטרים חשובים אחרים

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

Big Joe
חבר מתאריך 11.8.13
938 הודעות, דרג אמינות חבר זה

11:54 04.03.16

9. הסברת היטב מדוע ''השאר'' אינו רלוונטי :)
בתגובה להודעה מספר 8

ההשוואה היא בין 2 ההצעות לצמד העמלות כמו שהן כרגע. שינויים עתידיים אפשריים, אינם יכולים ואינם צריכים להכנס לחישוב, כי, מלבד שאינם קיימים, הם אינם ניתן לכימות.
במלים אחרות: אפשר להפוך כל בדיקת כדאיות לאבסורדית ע"י הכנסת אינסוף תרחישים אפשריים. אבל בשיטה זאת - שאתה נוקט בה - אי אפשר יהיה אפילו להכין תקציב שנתי לשום דבר, בגלל חוסר הוודאות שמפחיד אותך.

מה לעשות שאת ההחלטה צריך לקבל היום. ולכן אתה משוואה את המשתנים הידועים ו"מקפיא" את כל השאר.

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

oshriko
חבר מתאריך 1.9.02
13996 הודעות, דרג אמינות חבר זה

15:36 04.03.16

10. כבר בהודעה הראשונה שלי רשמתי שבשל חוסר הוודאות כדאי ללכת על ''בטוח''
בתגובה להודעה מספר 9

וללכת על מה שפוגע פחות בצבירה , בהודעה השנייה ציינתי בנוסף שישנם גורמים אחרים שתלויים בפותח האשכול עצמו - בנתונים האישיים שלו ובהעדפותיו כך שכל חישוב שכזה לא רלונטי

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

Big Joe
חבר מתאריך 11.8.13
938 הודעות, דרג אמינות חבר זה

17:19 04.03.16

11. אין דבר כזה ''על בטוח''. נקודה.
בתגובה להודעה מספר 10

ואין לשאלה שום קשר להעדפות. השאלה היא מתמטית: איך הצבירה תהיה גדולה יותר.

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד

oshriko
חבר מתאריך 1.9.02
13996 הודעות, דרג אמינות חבר זה

18:37 04.03.16

12. בגלל זה שמתי מרכאות , אי אפשר לבחון את השאלה רק בצורה מתמטית
בתגובה להודעה מספר 11

היא מורכבת מכל כך הרבה פרמטרים שיכולים ברגע לשנות את כל החישוב,
בכל הקשור לפנסיה להעדפות חשיבות מכרעת כמו כן למסלול ההשקעה ולמסלול הביטוחי בו הוא מבוטח,לדיון הזה לא יהיה סוף כי שנינו מגיעים מאסכולות שונות לחלוטין. המון בהצלחה

(ניהול: מחק תגובה)

מכתב זה והנלווה אליו, על אחריות ועל דעת הכותב בלבד